Estudio enfocado al uso de la plataforma Payments por un programa enfocado en hacer mejoras a la vivienda.

Acerca de

El presente caso de estudio es sobre un organismo en el que los trabajadores, gobierno y las empresas trabajan de manera conjunta. Esta institución busca apoyar al trabajador durante su vida laboral ofreciéndole alternativas de financiamiento que satisfagan sus necesidades de vivienda.

El programa sobre el que haremos referencia es de créditos no hipotecarios, para el usuario que está interesado en mejorar su vivienda, el crédito puede ser utilizado para pintar, impermeabilizar, cambiar muebles de la cocina o baño y hacer mejoras a la vivienda.
Al obtener el crédito, el usuario recibe una tarjeta con la que puede adquirir únicamente materiales de construcción o relacionados a mejoras en la vivienda, así como disponer del 20% del monto total del crédito en efectivo para pagar mano de obra.

Desafíos

Anteriormente el programa no tenía casi ningún control sobre los créditos que se otorgaban y el uso que se le daba al dinero proporcionado.

La primera meta fue lograr la implementación de un sistema seguro, totalmente controlado y eficiente para la otorgación de créditos.

Surge un nuevo problema para el programa; una vez puestas en circulación las tarjetas con los créditos, los tarjetahabientes utilizaban diferentes métodos para obtener el dinero en efectivo u obtener otros productos no enfocados a la mejora de sus casas con el dinero del crédito.

Comenzaron a operar “compradores” de tarjetas que pagaban dinero en efectivo al acreditado a cambio de su tarjeta, para después desaparecer, dejando al acreditado con una deuda ante el instituto y menos dinero del que tenían acceso con su crédito inicialmente.

La segunda meta fue modificar el sistema que se tenía en ese momento para agregarle un control sobre la información del acreditado, las mejoras de su vivienda y de los productos que obtenía con el crédito.

Solución

Broxel creó un sistema de circuito controlado de pagos que satisface las necesidades del instituto para enfrentar los desafíos que la falta de control, seguridad e información generaron en el programa de créditos "Mejora tu casa".

El cumplimiento de las dos metas antes mencionadas, son el resultado de un circuito totalmente controlado de pagos diseñado por el instituto.

Este sistema otorga el control de punta a punta para los administradores del programa, ya que se diseña de manera específica desde las capacidades de las tarjetas, la originación de los créditos y la información recopilada por las terminales punto de venta en los comercios.

Se crearon tarjetas con candados especiales y una imagen personalizada del programa, se les asignaron parámetros como giro, comercio específico, ubicación, límite de crédito, monto máximo por transacción y ATM. Una tarjeta de débito en la cual los usuarios tienen acceso a su crédito, pero la tarjeta tiene un mayor control de información y transaccionalidad.

Para poder modernizar y hacer más eficiente el sistema de otorgamiento de créditos, se creó una aplicación móvil en la cual se captura de manera fácil y rápida toda la información del solicitante de crédito, conectada en tiempo real con una mesa de control que analiza los documentos, para validar el crédito y otorgarlo al usuario.

El tercer componente de esta solución hecha a la medida es una terminal punto de venta inteligente.

Esta terminal transacciona únicamente en comercios autorizados y exclusivamente con las tarjetas del programa, además tiene la capacidad de almacenar la información de operaciones para posteriormente generar reportes estadísticos, generales y reportes especiales para poder auditar en base a cualquier parámetro requerido.

Estos tres componentes solucionan los problemas que se presentaron al otorgar créditos, controlando cada aspecto del circuito de pagos en el programa.

Funcionamiento

Al unir las cuatro partes esenciales del circuito cerrado: comercios, tarjetahabientes, plataforma y cliente (empresa), se puede notar de manera lógica las uniones que tienen el uno con el otro que hacen del circuito un medio de pago controlado y cerrado.

Comenzando por el cliente, éste crea un programa que beneficia a los tarjetahabientes con un crédito para mejorar sus viviendas.
Los tarjetahabientes compran productos de construcción e inyectan capital a los comercios autorizados en el programa.

Los comercios realizan y registran todas y cada una de las transacciones hechas por las tarjetas del programa en la plataforma inteligente.

Esta plataforma recopila todos los datos necesarios y los convierte en información valiosa del programa, como reportes estadísticos, reportes de inventario, reportes para auditoría, etc.

Estos cuatro puntos son los que conectan a los cuatro principales actores del circuito, haciendo de este sistema una solución a los problemas que presentaba el programa.

Resultados

Los resultados reflejados por el programa, una vez corregidos los errores mediante un circuito controlado de pagos, son excelentes.
Se tiene una buena aceptación a nivel nacional gracias al control y la seguridad que ofrece el crédito a la construcción detallada del sistema.

La plataforma está presente en mas de 1,500 comercios afiliados a nivel nacional.

Desde que se implementaron las nuevas medidas de control al programa, en el primer año (2014), la originación de créditos para mejoramiento bajó sustancialmente debido al control impuesto al programa, por otra parte también bajó el índice de morosidad e incumplimiento de pagos por parte de los acreditados.

En lo que va del año actual (2015), las originaciones de crédito para mejoramiento han vuelto a subir pero ahora sin aumentar el índice de morosidad. Estos resultados demuestran una mejora en cuanto a la aceptación del programa, así como una mejora en el control y seguridad de los créditos otorgados.


Gracias a la aceptación del programa y las mejoras continuas que se han estado haciendo en cuanto al sistema de originación, operatividad y cobranza en el circuito, el otorgamiento de créditos para mejoramiento de viviendas ha ido a la alza mes con mes.

Conclusión

Esta solución hecha a la medida es la clave para sobreponer los contratiempos que el programa en su momento presentó, los fraudes, venta de productos o estafa a los acreditados.

También hizo mucho más eficiente el proceso que va desde la originación, hasta la consulta de resultados finales. Con la tecnología adecuada y de última generación, esta plataforma no ha dejado de crecer y evolucionar conforme las necesidades lo demanden.

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